COMO
DECIAMOS AYER…
NOVOA ATACA DE NUEVO
Jose Manuel Novoa,
dejo colocados los cimientos de muchos asuntos, de muchos temas que
por sus características y por su importancia, eran o podían ser
motivo de estudio e investigación, para sacar a la luz, todo aquello
que pudiera ser calificado como abuso, engaño o estafa. El campo,
lamentablemente era y es, amplio y abonado. La corrupción y el
engaño, acompañado de la manipulación y la desinformación es
constante y permanente. Uno de estos asuntos es el que trataremos de
exponer/informar en este primer y posteriores capítulos que tratan
sobre AVALISTAS/AVALES/FIADORES/FIANZA
CAPITULO
1.-
Los avalistas
según Novoa (En Memoria de José Manuel)
Escribir estas líneas sin una dedicatoria a José Manuel sería una total falta de gratitud, especialmente teniendo en cuenta que él ha sido el gran comunicador que siempre planteaba las preguntas adecuadas a problemas de nuestro tiempo. Fruto de esas preguntas hemos mantenido frecuentes diálogos que condujeron, entre otras cosas, a la búsqueda de la titulización como quien busca el santo grial.
Otra de las grandes búsquedas era la del misterio y el sufrimiento que envuelve a la figura del “avalista hipotecario”. Nos chirriaba aquello de “sabías a lo que te exponías” o “respondes ilimitadamente”.
Habría podido empezar este relato con una introducción jurídica a este tema. Pero en su momento José Manuel ya me dio un revolcón con el libro sobre titulizaciones “Quién se ha llevado mi casa”.
– No puedes hacer el tema tan denso. No lo va a leer nadie.
El “eslogan” que había creado José Manuel para las titulizaciones expresaba en muy pocas palabras un contenido de gran calado con grandes implicaciones jurídicas:“Los bancos no son dueños de las hipotecas”
El mensaje era jurídicamente impreciso. Faltaba decir que tampoco eran dueños de los préstamos garantizados con dichas hipotecas. Faltaba por decir muchas cosas. Pero la trascendencia del mensaje superaba con creces esa imprecisión. No era un mensaje jurídico.
Otros movimientos sociales también tienen eslóganes. Con los que más me he quedado han sido, por motivos evidentes, los siguientes:
“La
gente ha vivido por encima de sus posibilidades”
“Dación en pago”
“Ni dación ni pago”
“Dación en pago”
“Ni dación ni pago”
Pero, debo reconocerlo, nada me ha molestado más como:“Avalistas, ¡sois unos ignorantes!” o “sabías a lo que te exponías” o “respondes ilimitadamente”
Esto es lo que vienen a decir los jueces cuando afirman cosas como:“Es notorio que la fianza solidaria sin beneficio de excusión y división es la modalidad más habitual en este tipo de contratos. En definitiva, la utilización del término solidario en la cláusula de fianza personal prestada por los demandantes, que es un término generalmente utilizado y admitido por una persona con un nivel de conocimientos medio………”
Ante estas afirmaciones José Manuel me transmitió su inquietud en el asunto y que algo se debía hacer:– Tenemos que hacer algo con los avalistas. ¡No puede ser! ¿Cómo es posible que la gente no sólo pierda su casa y también el avalista la pierda? Dos casas y todavía no llega para pagar el préstamo. Y además el estado tiene que poner dinero. Es que aquí hay algo que no cuadra. Eso es imposible. No puede ser.
* Sí, coincido contigo pero no tengo muy claro qué hacer. ¿Hablamos con alguno de los abogados para ver cómo lo podemos enfocar?
– Vamos a ver. ¿Acaso crees que si hubiera algún abogado que supiera qué hacer con el tema no lo estaría haciendo ya? Nadie se ocupa de los avalistas. Mira, tú y yo no somos como ellos. Abogados los hay a montones. ¿Acaso alguno había oído hablar de la titulización? Mira, esto para el abogado no es negocio. Son gente que está en la ruina y el abogado llegado poco hará más que personarse cobrando sus honorarios….. jodiéndole el poco dinero que le queda. Total, venga, se hacen unas alegaciones y que pase el siguiente. Anda que no tiene que haber avalistas: los hay a patadas.
Ésta fue más o menos la conversación que mantuve con José Manuel. A raíz de eso escribí unos artículos con alguna idea relativa a los “avalistas”. Por cierto, sin demasiado acierto ni profundidad.Aviso a los avalistas: servidumbre y avalistas (1)
https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/2016/02/13/aviso-a-los-avalistas-servidumbre-y-avalistas-1/
Aviso a los avalistas: titulización y avales (2)
https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/2016/02/19/aviso-a-los-avalistas-titulizacion-y-avales-2/
Aviso a los avalistas: avalistas consumidores (y 3)
https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/2016/02/24/aviso-a-los-avalistas-avalistas-consumidores-y-3/
Ha pasado tiempo y han sucedido muchas cosas que no han permitido avanzar todo lo rápido que quisiéramos en este asunto. Tanto es así que José Manuel ya no está entre nosotros. Pero en los últimos tiempos ya habíamos llegado a una conclusión clara:
“Todas
las responsabilidades hipotecarias y todos los avales hipotecarios
son nulos”
Este eslogan es una
declaración de intenciones. Es una hipérbole, es un dogma, una
intencionada tergiversación. No existen los avales hipotecarios
(tampoco los avalistas) y tampoco hay nulidad si no lo establece una
ley. Como mucho, los avales actualmente son anulables. Por lo demás,
el anterior eslogan sobre titulizaciones, aunque no lo decía,
también era una hipérbole que daba a entender que ningún banco era
dueño de ninguna hipoteca.
Ataque
al poder: los heterodoxos hipotecarios
El
eslogan es un ataque al poder: “Todas
las responsabilidades hipotecarias y todos los avales hipotecarios
son nulos”
Pero ¿qué es el poder?. José Manuel personalizaba el poder en la imagen del empresario, del banquero, con los respectivos dibujos y viñetas. Pero para mí el poder es algo más amplio. Es el conjunto de hipertrofiadas instituciones del Estado. Lo es también, evidentemente, el sistema judicial. Lo es la ausencia de democracia y los partidos políticos. Lo es el mundo académico y los preparadores a oposiciones donde obtienen réditos adicionales los funcionarios que se consideran mal pagados.
Pero ¿qué es el poder?. José Manuel personalizaba el poder en la imagen del empresario, del banquero, con los respectivos dibujos y viñetas. Pero para mí el poder es algo más amplio. Es el conjunto de hipertrofiadas instituciones del Estado. Lo es también, evidentemente, el sistema judicial. Lo es la ausencia de democracia y los partidos políticos. Lo es el mundo académico y los preparadores a oposiciones donde obtienen réditos adicionales los funcionarios que se consideran mal pagados.
Pero el “poder” que significa el mercado hipotecario y la figura del “aval” debe personalizarse en varias instituciones del Estado:
– Fedatarios
públicos (cancerberos)
– Judicatura, juristas, académicos y legislación civil (ortodoxos)
– Judicatura, juristas, académicos y legislación civil (ortodoxos)
Los fedatarios
públicos y jueces son los cancerberos del sistema hipotecario e
inmobiliario. Y la judicatura, los juristas y académicos
salvaguardan la ortodoxia jurídica. Los juristas incluyen aquellos
abogados del estado que redactan las leyes, especialmente las
procesales. Por otra parte, el mundo académico y los tres poderes
(legislativo, ejecutivo y judicial) están controlados por los
fedatarios, judicatura y juristas.
Los siguientes capítulos sobre responsabilidad hipotecaria y avalistas van a suponer una especie de herejía que los cancerberos y ortodoxos van a intentar cortar de raíz. Cuando un juez corta en seco cualquier debate sobre los “avales” o la “responsabilidad hipotecaria” no hace otra cosa que ejercitar el “paracrimen”. Sucede algo similar al estúpido argumento de que los elementos esenciales del contrato no pueden ser objeto de control de abusividad.
Para quien no lo sepa, el “paracrimen” significa la facultad de parar, de cortar en seco, de un modo casi instintivo, todo pensamiento peligroso que pretenda salir a la superficie. Incluye esta facultad la de no percibir las analogías, de no darse cuenta de los errores de lógica, de no comprender los razonamientos más sencillos si son contrarios a los principios del establishment y de sentirse fastidiado e incluso asqueado por todo pensamiento orientado en una dirección herética. Paracrimen equivale, pues, a estupidez protectora.
Las ideas que se van a divulgar tienen mucho que ver con la estupidez protectora (o quizás intencionada) de los cancerberos y los ortodoxos, los poderes establecidos que son incapaces de darse cuenta de errores de lógica matemática y no quieren comprender los elementos más sencillos. O quizás no les interesa darse cuenta porque están inmersos en gigantescos conflictos de intereses y en una actuación totalmente colusoria.
La
Asociación de Hipotecados Activos
¿Qué pretende
AHA? ¿Cuál quiere ser el papel de la AHA con el asunto de los
avalistas y la responsabilidad hipotecaria?
Para
contestar a esta pregunta hay que examinar cuál es la finalidad de
una asociación de consumidores:
“Que
tengan como finalidad la defensa de los derechos e intereses
legítimos de los consumidores, incluyendo su información, formación
y educación, bien sea con carácter general, bien en relación con
bienes o servicios determinados.”
Examinando cuidadosamente estas palabras, creemos que esta asociación cumple con creces la defensa de los intereses legítimos de los consumidores. Estos intereses legítimos giran en torno al derecho a la vivienda y a paliar los efectos de una burbuja financiera y de un sistema hipotecario y judicial injusto.
Esta defensa de intereses ha incluido e incluirá “información, formación y educación”. Nadie puede ni podrá poner en duda nuestra contribución y los escritos que se han divulgado en materia de educación financiera e incluso contribuciones como el escrito de oposición a la titulización. Por no olvidar las charlas de José Manuel a pesar de su delicada salud.
Nuestros medios y recursos no alcanzan para intervenir en procedimientos personalizados a asociados o personas que se interesan por nuestra intervención, al menos no de forma masiva. No disponemos de letrados propios sino que dependemos de algunos colaboradores por lo que sólo podemos atender de forma personalizada un número determinado de casos. El impacto jurídico que pudiera tener AHA en el ordenamiento jurídico español es muy reducido y no vemos recorrido por esta vía.
Por ello, pensamos que esta campaña de responsabilidad hipotecaria y avalistas se debe centrar más en INFORMACIÓN Y FE (FORMACIÓN Y EDUCACIÓN) de carácter general. Para que esta campaña tenga fuerza necesitamos respaldo de los consumidores. Una asociación sin asociados no tiene razón de ser.
Un avalista puede arriesgarse a esperar a verse las caras con el banco si llega el momento no deseado. Podemos asegurar que a día de hoy las probabilidades de defensa son nulas y que si levanta la voz le van a ver como un bicho raro. La alternativa de AHA constituye una defensa “preventiva” en la que el protagonista va a ser la asociación, quedando el asociado fuera de la vista y de posibles represalias de las entidades de crédito.
Además de INFORMACIÓN Y FE, AHA va a hacer honor a su nombre: “ACTIVOS”.
En
cierta ocasión José Manuel preguntó:“-
¿Cómo puedo conseguir las escrituras de constitución del Fondo
x”?
* Bueno, ve y pídela a la CNMV…….”
Allí se plantó en el Paseo de Gracia para pedir una escritura. Le clavaron 0,05 céntimos por folio. Le costó una pasta.
* Bueno, ve y pídela a la CNMV…….”
Allí se plantó en el Paseo de Gracia para pedir una escritura. Le clavaron 0,05 céntimos por folio. Le costó una pasta.
Uno de los papeles que quiere asumir AHA es la de interlocutor ACTIVO para exponer la problemática de la responsabilidad hipotecaria y de los avalistas a las instituciones del Estado. Una labor ACTIVA centrada en conseguir un cambio en el pensamiento imperante, sin el cual los “avalistas” tienen perdida la batalla antes de empezar.
Con la llegada del año 2018 AHA, en la medida que los siguientes artículos susciten interés pondrá en marcha iniciativas y medios para desterrar la utilización antisocial de los avales hipotecarios.
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