CaixaBank SE SIENTE INTIMIDADO POR LA TITULIZACIÓN
El monstruo se mueve. El director general de CaixaBank, Juan
Antonio Alcaraz, ha manifestado en el salón inmobiliario Barcelona Meeting
Point, que se celebra todos los años en la Fira de Barcelona, en la
sesión “La nueva relación de la banca con el sector
inmobiliario” que el negocio bancario tiene la necesidad
de establecer un marco jurídico que dé estabilidad para la titulación de
paquetes de activos hipotecarios, así como eliminar
la incertidumbre que ha considerado que existe en los procesos de ejecución
hipotecaria.
Para ser concretos, Juan Antonio Alcaraz, ha pedido
reflexionar sobre la seguridad jurídica en el ámbito hipotecario, ya que
considera que “en estos momentos no se tiene”. . Hasta ahora el
miedo estaba asentado en los deudores que al
quedarse sin empleo no podían pagar las cuotas mensuales de la hipoteca, pero
el mundo cambia y de repente es el acreedor que divisa nubes de tormenta en el
negocio bancario.
No es de extrañar este tipo de manifestaciones una vez que
se ha corrido la voz de que los bancos no son dueños de las deudas que reclaman
en los juzgados ya que en su momento titulizaron (cedieron / vendieron) el
préstamo que habían otorgado a los clientes en forma de bonos en el mercado
financiero.
Estamos pagando los
efectos de la enajenación de la banca que, por su mera conveniencia, esparció
deuda al primero que pasaba por la calle. Se llegaron a construir en un solo año 800.000 viviendas que
se tuvieron que financiar desde la compra del terreno hasta la completa
construcción. Digan lo que digan, la gestión de la banca ha sido un verdadero desastre,
pero como siempre la culpa la tiene otro y actúan como si el
cataclismo no fuera con ellos. La morosidad se
ha disparado tanto por parte de los que adquirieron vivienda como los que la
promocionaban.
La solución que se aplica son más desahucios y más embargos,
el director general de CaixaBank pronostica: “Si esto sigue en esta línea las entidades no
podrán seguir acompañando a los clientes” para
ayudarles a pagar la hipoteca. CaixaBank dice haber refinanciado 500.000
hipotecas (parecen muchas) pero con la refinanciación no se ha arreglado el
problema, el que perdió el trabajo no lo ha vuelto a encontrar y tan solo es
cuestión de tiempo que la gente se vaya a vivir bajo un puente.
La banca está saturada de viviendas a la venta y tan solo
queda el recurso de colocarlas en manos de fondos buitre ya que no hay quien
quiera ni pueda hipotecarse a la vista de lo que les ha ocurrido a los que
tuvieron la osadía de solicitar una. Lo quieran o no, el producto ha
quedado contaminado: en el envase, si lo tuviera,
tendrían que etiquetarlo con la leyenda: La hipoteca mata.
Que cada uno piense lo que le conviene, es evidente que la
oposición al desahucio por la vía de la titulización está en su fase
embrionaria, no por carencia jurídica si no por intereses que no llego a
comprender y como no los comprendo no soy capaz de calificarlos. No se trata de
establecer comparaciones odiosas entre los postulados de la PAH y los que se
difunden a través de la Asociación de Hipotecados Activos (AHA) ver: https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/2015/10/22/el-juego-de-las-7-diferencias/ Sin
embargo suena a raro que una organización que pretende defender la vivienda por
encima de todo tenga como primer postulado entregársela al banco en bandeja de
plata.
La Dación en Pago
es una rendición total y absoluta, es lo
equivalente a tirar la toalla cuando el púgil, en un combate de boxeo, le cae
una lluvia de golpes y abandona. De no existir la PAH la banca la fundaría ya
que resulta un colaborador imprescindible: sin
llevar el asunto al juzgado al deudor se le anima a que entregue la vivienda
con la suplica de que no le cuelguen una mochila que imposibilite rehacer su
vida. Lo que viene a continuación es un escrito con el titulo: Hipotecas titulizadas, un camino incierto colgado en la web de PAH el pasado 14 de septiembre. Ver: http://afectadosporlahipoteca.com/2015/09/14/hipotecas-titulizadas-un-camino-aunque-incierto-y-a-largo-plazo/ )
Si te entretienes en leer este escrito comprobarás que más que una
información se trata del escrito de oposición a la titulización que haría un
banco. Todo son inconvenientes antes de aceptar la
realidad: la medicina, a quien se la toma, le funciona, no obstante la PAH
remata cuando se pronuncia sobre la titulización: ”Es una
línea que se esta trabajando desde ámbitos jurídicos pero es todavía un
camino muy incierto y a muy largo plazo. La pah seguirá atenta a
las novedades y estudiando el tema”. Perfecto,
y mientras tanto que la plaga de desahucios continúe. ¿Os imagináis el día que
la PAH decida abordar la lucha en los juzgados alegando el comunicado del Banco de España “la
titulación de un préstamo supone que la entidad que concedió el mismo deja de
ser la acreedora del préstamo”? Ese día se
habrán acabado los desahucios.
Que quede claro que quien escribe, ni la AHA pretende ningún
enfrentamiento con la PAH ni con nadie. La PAH y su estructura a nivel nacional
es insustituible así como las acciones de protesta, esto no es óbice para
significar que su estrategia esta equivocada. Cuanto antes rectifiquen menor será el daño irreversible
que se provoca a las familias desahuciadas. La realidad es ésta y la publica el
digital de La Vanguardia el 12 de noviembre: “Las
ejecuciones hipotecarias en Barcelona han pasado de las 16.692 en 2006 a las
80.749 en 2014, lo que supone un incremento del 384% y sigue al alza pese a que
los consumidores desde mediados de 2013 puede reclamar contra las cláusulas
abusivas”
Toda esta masacre sin contar con la dación en pago que no
pasa por el juzgado. http://www.lavanguardia.com/local/barcelona/20151112/54439785800/los-desahucios-se-disparan-un-384-en-cinco-anos-en-barcelona-y-siguen-al-alza.html No
se trata de propaganda, si hay algo que puede parar los desahucios es la oposición por falta
de legitimidad activa, vamos, que el banco no es
el acreedor de la deuda que reclama en el juzgado. Se insiste en hacer saber, a
quien quiera escuchar, que el monstruo se mueve.
No podíamos ni imaginar que el legislativo se pronunciara
con una ley de transparencia informativa respecto a los deudores
hipotecarios. Ahora, las Sociedades Gestoras tienen la obligación legal de proporcionar si una hipoteca está titulizada, información impuesta por el artículo 34 de la Ley 5/2015 de
27 de Abril de Fomento de la Financiación Empresarial cuya entrada en vigor se
produjo el día 29 de Abril de 2015 y que afecta tanto a los Fondos que se
constituyan con posterioridad a la entrada en vigor de la ley como a los
constituidos con anterioridad. Ver: https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/2015/11/08/como-conozco-si-mi-hipoteca-esta-titulizada/
El monstruo se mueve. Nada extraña que el director general
de CaixaBank pida a papá Estado, que como siempre, le eche un cable a la necesidad de
establecer un marco jurídico que de estabilidad para la titulación de paquetes
de activos hipotecarios. Los ricos también
lloran.
¡Salvad vuestra
casa, no se la entreguéis al banco en bandeja de plata!
En poco tiempo, menos de un año, desde diciembre del año
pasado, cuando en este blog apareció el artículo de la bomba (ver: https://ataquealpoder.wordpress.com/2014/12/08/la-bomba-atomica-dirigida-a-la-banca-esta-lanzada/ hasta
ahora, el desconocido asunto de la titulización ha ido haciendo camino. No se
trataba solo de informar si no de actuar ante una emergencia nacional, que
nuestros amadísimos políticos son incapaces de abordar, por lo que se
constituyó la Asociación de Hipotecados Activos (AHA) como arma beligerante más
que como medicina paliativa con la pretensión de acabar con los desahucios.
Nos pusimos manos a la obra con todo el entusiasmo que se
puede poner, no obstante a las pocas semanas empezamos a percatarnos que se
formaba un cuello de botella: entraba más gente solicitando ayuda que
nosotros éramos capaces de localizar la documentación que acredita que el banco
vendió o cedió el préstamo que reclama en los procedimientos ejecutivos. El método utilizado para localizar esa documentación se
extrae de la web de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV)
cuyo sistema informático no esta habilitado para proporcionar la información
documental que se precisa.
La web de la CNMV está pensada para proporcionar información
a los inversores, pero con astucia y perspicacia conseguíamos nuestro
propósito: la documentación Sin embargo, el cuello de botella cada día se
hacía más estrecho: llegaba más gente de la
que nuestra estructura era capaz de dirigir a los abogados con la documentación
que se requiere presentar en el juzgado para oponerse al desahucio. No quedaba
otra solución que ofrecer la ruta por la web de la CNMV para que cada uno
pudiera localizar si su hipoteca estaba titulizada.
No fue suficiente, la explicación no era la idónea a la
vista del fracaso en la búsqueda por parte de los que lo intentaron. De nuevo
ampliamos los datos de acceso a los archivos de la CNMV con el Cuaderno 1º
Curso de Formación (3) en la barra del blog de AHA y tan solo días después del
comunicado de la CNMV con la indicación de la saturación de su servicio de
información, se publico la ruta, antes
señalada, de las Sociedades Gestoras.
No obstante, a pesar de la información detallada que desde
la AHA se ha puesto en conocimiento de quien la precisa, del cuello de botella
se ha pasado al tapón. Por esta razón, la junta directiva de la asociación ha
tomado la decisión de comprometer sus recursos a aquellos que se inscriban para
que se les lleve el procedimiento completo, es decir, que con su
colaboración localicen el folleto de emisión y la escritura de constitución del
Fondo con su anexo que contiene la relación de préstamos y localicen el suyo en
concreto.
Si es necesario,
desde la asociación se tutelará al interesado pero la búsqueda le corresponderá
a él. Una vez localizada esta documentación y con la
que se requiere para formalizar el incidente de oposición al desahucio, los
letrados de la asociación podrán llevar su asunto pues se aportan suficientes
indicios de quien reclama carece de la legitimidad para reclamar la deuda.
Habrá que tener en cuenta el juez que nos podamos encontrar en el camino. No
hay otra solución.
Para aquellos que
nos han solicitado exclusivamente la búsqueda de esta documentación, ya que
disponen de abogado y procurador de oficio, hemos experimentado una alternativa
que resulta efectiva y es a coste cero. Se trata de lo siguiente, colgaremos, en la barra del
blog, DEMANDA OPOSICION (2) https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/demanda-oposicion-2/ que
esta pensada para aquellos casos que no ha sido posible localizar la
documentación, bien por la dificultad de la búsqueda como por la premura de
tiempo, y se acredita que el demandado ha hecho todo lo posible solicitando al
banco y a la Sociedad Gestora que se le informe si su préstamo ha sido
titulizado.
Con esta premisa se solicita al juez que requiera al banco
el Libro
Especial Contable y del Registro Especial Contable que la legislación
exige de obligada llevanza por las
entidades financieras donde se refleje la totalidad de préstamos y créditos que
han sido transferidos a la titulización. En conclusión: aquellos que disponen
de abogado de oficio y están a la espera de que AHA les proporcione (a través
de la búsqueda) la documentación, recibirán un e-mail informándoles del colapso
que sufre la asociación sugiriéndoles que trasladen a su abogado de oficio la
DEMANDA OPOSICION (2) y que adjunte: a) carta de solicitud de información al banco
y b) petición a la Sociedad Gestora, y a la CNMV. (en el enlace Como conozco si mi hipoteca está titulizada, antes citado, se encuentran los tres modelos). Hay bancos
que responden afirmativamente como la respuesta que se adjunta al margen.
Explorando nuevas
vías
A la vista del volumen de peticiones de la documentación
acreditativa de que el banco no es el legítimo acreedor de la deuda que
reclama, la asociación ha estado buscando una salida al colapso en la que se
encuentra y lo hemos encontrado en los servicios del Banco de España. La
autoridad de control dispone de la Central de Información de Riesgos (CIRBE)
que controla los riesgos que asumen los bancos cuando conceden préstamos para que no estiren más el brazo que la manga.
Los bancos están obligados a transferir mensualmente la
información sobre los préstamos que conceden y la situación de cada uno de los
ya concedidos, esta información solo la facilita al interesado, a nadie
más. La asociación cree que esta puede ser una nueva
vía para obtener la información si el préstamo ha sido titulizado (transferido
a un tercero) por lo cual desciende el riesgo para la entidad financiera. Por lo que
encomendamos a los interesados a dirigirse a la CIRBE del Banco de España, este es el enlace: https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/menu/tramites/Solicitud_de_in_f91d40ea9282d21.html
(sólo hay que copiar y pegar este enlace en el buscador de Internet) y seguir
las instrucciones de la página web.
Hay tres maneras de solicitarlo:
a) por correo certificado,
b) de forma instantánea en la misma página con el D.N.I o
N.I.E electrónico (en el link se explica todo lo que se requiere para las
distintas maneras de solicitarlo)
c) también se
puede solicitar presencialmente en las oficinas que el Banco de España dispone
de 15 por ciudades de España, ver mapa: http://www.bde.es/bde/es/secciones/sobreelbanco/organizacion/Organizacion_ter
Para las personas físicas se requiere el D.N.I o pasaporte
en vigor y fotocopia; se puede solicitar que te proporcionen la información en
el momento, caso contrario la remiten por correo en el plazo de 10 días, para
lo que hay que facilitar una dirección postal. El horario es de 8,30 a 14
horas.
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