AFLUENTA: CRÉDITO HUMANO
Alejandro Cosentino (fundador y CEO de Afluenta) nos explica en
primera persona la experiencia de encabezar la mayor plataforma de préstamos P2P
de Argentina y nos da algunas pistas acerca de sus planes de expansión para
América Latina.
1. ¿Qué hace Afluenta? ¿Cuanto lleva en funcionamiento?
Afluenta es la primera red social de préstamos entre personas
de Latinoamérica que conecta personas
que solicitan préstamos con inversores que pueden financiarlos, sin bancos
intermediarios, de manera simple, segura y transparente.
La tecnología de
Afluenta divide cada préstamo en micro préstamos para que sean financiados por
muchas personas bajo la modalidad de subasta online que son adjudicadas al
mejor postor. Así́, los solicitantes no dependen de un solo inversor, mejoran
las condiciones de su crédito final y los inversores evalúan en quienes
invertir diversificando su dinero en múltiples solicitantes en un sistema
conveniente para todos.
Para quien busca un
crédito el proceso comienza con una evaluación crediticia. El sistema sólo
admite solicitudes de personas solventes que luego se presentan a los
inversores. La plataforma de Afluenta facilita la interacción entre las
personas permitiendo que varios inversores inviertan en un solicitante y un
mismo inversor pueda invertir en muchas personas.
Fue lanzado en 2012 y es la primera plataforma de
finanzas colaborativas que supera los 1,000 préstamos financiados entre
personas. En estos más de 2 años he visto como la colaboración es
posible compartiendo lo que unos tienen que a otros les falta.
2. ¿Cuál fue la inspiración
para iniciar el proyecto?
En Septiembre de 2008
una amiga pensó que el libro “El Alma de Dinero” de Lynn Twist podía ayudarme a renovar
mi vocación emprendedora. No eran tiempos fáciles, la crisis financiera sacudía
al mundo. El libro relata la experiencia de una recaudadora profesional de
fondos que reorientó su vida ayudando a que organizaciones sin fines de lucro
obtuvieran el dinero necesario para implementar obras que de otro modo serían
imposibles. En esa
tarea, Twist, estuvo en contacto con personas muy pobres y familias muy ricas
de todo el mundo y acuñó un concepto polémico: “el dinero tiene el alma de aquel que lo posee”.
¿El dinero tiene alma? Capitalismo
y Comunismo se disputan desde hace décadas su mejor uso. Muchos matan y mueren
por el y esta mujer decía que tiene alma. Me pareció irracional pero el dinero
es al fin y al cabo la más humana de las invenciones. Quizá no estaba errada. Me
di cuenta que el dinero es como el agua. Si fluye mantiene sus propiedades:
hidrata, transporta minerales esenciales y genera vida; pero si se acumula solo
por el hecho de acumular, pierde el oxigeno, los minerales se desvanecen y no
genera vida. Simplemente
se malogra. Así entendido, los poseedores avaros de dinero serían como
recipientes de agua estancada mientras que aquellos que lo usan bien
representarían el agua más enriquecedora.
Una nueva visión era posible donde el fluir del dinero facilite prosperidad para todos. El dinero podía volver a fluir entre las personas como en la antigüedad, sin intermediarios, con colaboración. La gente podía generar para todos y la tecnología podía ayudar. El que tiene dinero podría apoyar las iniciativas de aquellos que lo necesitan a cambio de una retribución justa y transparente que dignifique el intercambio y que además sería económicamente superador a lo que hacen los bancos. Así nació Afluenta.
Me ha inspirado, desde
el inicio, poder brindar alternativas a las personas para que manejen
sus finanzas de maneras más humanas para que puedan elegir que es lo que
más les gusta y les conviene. Si tienes alternativas puedes elegir y cuando eliges
eres libre.
3. ¿Nos puedes facilitar
algunas cifras acerca de la escala y el impacto de vuestro proyecto?
En un poco más de 2
años hemos creado y validado un nuevo modelo de negocio basado en la
colaboración donde la mayoría de los profesionales de las finanzas pensaba que
justamente la colaboración no podía ingresar. No solo porque compite nada menos
que con la poderosa banca sino porque pensaban que la individualidad no puede
superar a la colaboración. Los indicadores de crecimiento de Afluenta reflejan
su alto grado de aceptación: se otorgaron $20.000.000 en créditos a más de
1.000 familias, los cuales fueron financiados por casi 1.000 inversores que
realizaron 63.000 inversiones en esos préstamos.
Se recibe una
solicitud cada 15 minutos. Inversores y solicitantes de crédito interactúan
todos los días de la semana a toda hora del día en todas las provincias de la
Argentina. Quienes usaron nuestra
plataforma tecnológica ahorraron más de 300.000 horas de su tiempo eligiendo
Afluenta para solicitar un crédito, en lugar de hacerlo en un banco. Cada solicitud es en promedio
financiada por 92 personas, creció 400% desde el inicio de las operaciones y ha
alcanzado un record de 168 inversores por cada solicitud.
4. Recientemente habéis sido
listados entre las 10 empresas sociales más importantes
de Latino América, ¿Cómo puede ser un crédito algo social?
El crédito es más que
el préstamo del dinero. El crédito va desde la comprensión de las necesidades
financieras de las personas, su asesoramiento, su facilidad para solicitarlo y
cancelarlo, su asistencia monetaria y el manejo de las situaciones difíciles
que ocurren con el mismo. Manejar estos procesos con transparencia, ética y
sustentabilidad se ha convertido en una característica de impacto social en
nuestras comunidades que los bancos hace años no brindan y mucho más social cuando los que se
involucran para facilitar los recursos son otros individuos que ponen en juego
sus ahorros.
5. Te hemos visto también
hablar en conferencias como LendIT y la próxima Next
Bank LATAM acerca de
innovaciones financieras. ¿Cómo está reaccionando la banca a todas estas
innovaciones? ¿Cómo os ven a vosotros?
Hay una frase de
Gandhi que ha sido mi inspiración en el proceso de creación de Afluenta desde
el inicio y que describe bastante bien lo que le pasa a la banca con el
financiamiento colectivo y colaborativo. La frase es: “Primero
te ignoran, después se ríen de ti, luego te atacan, entonces ganas.” Los bancos han pensado que esto era
una moda pasajera y que ninguna organización pequeña podía hacer ni mejor ni
más económico lo que ellos hacían. Ya se han dado cuenta que podemos y han
dejado de ignorarnos.
La banca cree que
tiene tiempo de adecuar su oferta. Y en verdad no lo tienen. Creen que los
cambios no son tan rápidos y que el poder de sus estructuras y las regulaciones
le ofrecen un paraguas protector. Nada de eso está sucediendo. Más aún, la
economía está pasando de manos a una nueva generación que viene a cambiar todo,
“los milenials”, que son mucho más colaborativos que sus mayores.
6. Sois de origen porteño pero
estáis expandiendo operaciones a otros países de Latino América. ¿Qué nos
puedes adelantar? ¿Qué supone para la plataforma a nivel regulatorio e incluso
a nivel de sistemas de pago?
El porteño, y el
argentino, es su conjunto, explora alternativas porque el medio económico es
muy hostil y nuestra economía siempre
ha presentado cambios bruscos que
obligan a adaptarse permanentemente. En pocos años experimentamos lo que a otras
sociedades les lleva décadas. Por eso creemos que lo que hemos
vivido con Afluenta en Argentina lo podemos exportar a otras naciones. Buscamos
que los latinos podamos unirnos por este mismo sentido de la colaboración que
lograron los argentinos en todo el país con Afluenta. Sabemos que son más las
cosas que nos unen de las que nos diferencian por ello creamos una organización
que tenga alcance pan regional. Los primeros objetivos son: Perú, Chile, México y
Colombia. Luego
deseamos tener una operación de envergadura en Brasil.
Las
regulaciones son similares pero con características distintivas. No obstante
ello, Afluenta no realiza intermediación financiera ni captación masiva de
fondos del publico sino que hemos desarrollado una plataforma de inversión
colectiva para que las personas dispongan de su dinero de la manera en que
ellos crean conveniente.
Muchas gracias Alejandro!
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