La titulación de un préstamo supone que la entidad que lo concedió deja de ser la acreedora del mismo

CaixaBank SE SIENTE INTIMIDADO POR LA TITULIZACIÓN

El monstruo se mueve. El director general de CaixaBank, Juan Antonio Alcaraz, ha manifestado en el salón inmobiliario Barcelona Meeting Point, que se celebra todos los años en la Fira de Barcelona, en la sesión “La nueva relación de la banca con el sector inmobiliario” que el negocio bancario tiene la necesidad de establecer un marco jurídico que dé estabilidad para la titulación de paquetes de activos hipotecarios, así como eliminar la incertidumbre que ha considerado que existe en los procesos de ejecución hipotecaria. 

Para ser concretos, Juan Antonio Alcaraz, ha pedido reflexionar sobre la seguridad jurídica en el ámbito hipotecario, ya que considera que “en estos momentos no se tiene”. . Hasta ahora el miedo estaba asentado en los deudores que al quedarse sin empleo no podían pagar las cuotas mensuales de la hipoteca, pero el mundo cambia y de repente es el acreedor que divisa nubes de tormenta en el negocio bancario. 

No es de extrañar este tipo de manifestaciones una vez que se ha corrido la voz de que los bancos no son dueños de las deudas que reclaman en los juzgados ya que en su momento titulizaron (cedieron / vendieron) el préstamo que habían otorgado a los clientes en forma de bonos en el mercado financiero. 

Estamos pagando los efectos de la enajenación de la banca que, por su mera conveniencia, esparció deuda al primero que pasaba por la calle. Se llegaron a construir en un solo año 800.000 viviendas que se tuvieron que financiar desde la compra del terreno hasta la completa construcción. Digan lo que digan, la gestión de la banca ha sido un verdadero desastre, pero como siempre la culpa la tiene otro y actúan como si el cataclismo no fuera con ellos. La morosidad se ha disparado tanto por parte de los que adquirieron vivienda como los que la promocionaban.

La solución que se aplica son más desahucios y más embargos, el director general de CaixaBank pronostica: “Si esto sigue en esta línea las entidades no podrán seguir acompañando a los clientes” para ayudarles a pagar la hipoteca. CaixaBank dice haber  refinanciado 500.000 hipotecas (parecen muchas) pero con la refinanciación no se ha arreglado el problema, el que perdió el trabajo no lo ha vuelto a encontrar y tan solo es cuestión de tiempo que la gente se vaya a vivir bajo un puente. 

La banca está saturada de viviendas a la venta y tan solo queda el recurso de colocarlas en manos de fondos buitre ya que no hay quien quiera ni pueda hipotecarse a la vista de lo que les ha ocurrido a los que tuvieron la osadía de solicitar una. Lo quieran o no, el producto ha quedado contaminado: en el envase, si lo tuviera, tendrían que etiquetarlo con la leyenda: La hipoteca mata.

Que cada uno piense lo que le conviene, es evidente que la oposición al desahucio por la vía de la titulización está en su fase embrionaria, no por carencia jurídica si no por intereses que no llego a comprender y como no los comprendo no soy capaz de calificarlos. No se trata de establecer comparaciones odiosas entre los postulados de la PAH y los que se difunden a través de la Asociación de Hipotecados Activos (AHA) ver:  https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/2015/10/22/el-juego-de-las-7-diferencias/ Sin embargo suena a raro que una organización que pretende defender la vivienda por encima de todo tenga como primer postulado entregársela al banco en bandeja de plata. 

La Dación en Pago es una rendición total y absoluta, es lo equivalente a tirar la toalla cuando el púgil, en un combate de boxeo, le cae una lluvia de golpes y abandona. De no existir la PAH la banca la fundaría ya que resulta un colaborador imprescindible: sin llevar el asunto al juzgado al deudor se le anima a que entregue la vivienda con la suplica de que no le cuelguen una mochila que imposibilite rehacer su vida. Lo que viene a continuación es un escrito con el titulo: Hipotecas titulizadas, un camino incierto colgado en la web de PAH el pasado 14 de septiembre. Ver:  http://afectadosporlahipoteca.com/2015/09/14/hipotecas-titulizadas-un-camino-aunque-incierto-y-a-largo-plazo/ )

Si te entretienes en leer este escrito comprobarás que más que una información se trata del escrito de oposición a la titulización que haría un banco. Todo son inconvenientes antes de aceptar la realidad: la medicina, a quien se la toma, le funciona, no obstante la PAH remata cuando se pronuncia sobre la titulización: ”Es una línea que se esta trabajando desde ámbitos jurídicos pero es todavía un camino muy incierto y a muy largo plazo. La pah seguirá atenta a las novedades y estudiando el tema”. Perfecto, y mientras tanto que la plaga de desahucios continúe. ¿Os imagináis el día que la PAH decida abordar la lucha en los juzgados alegando el comunicado del Banco de España “la titulación de un préstamo supone que la entidad que concedió el mismo deja de ser la acreedora del préstamo”? Ese día se habrán acabado los desahucios.

Que quede claro que quien escribe, ni la AHA pretende ningún enfrentamiento con la PAH ni con nadie. La PAH y su estructura a nivel nacional es insustituible así como las acciones de protesta, esto no es óbice para significar que su estrategia esta equivocada. Cuanto antes rectifiquen menor será el daño irreversible que se provoca a las familias desahuciadas. La realidad es ésta y la publica el digital de La Vanguardia el 12 de noviembre: “Las ejecuciones hipotecarias en Barcelona han pasado de las 16.692 en 2006 a las 80.749 en 2014, lo que supone un incremento del 384% y sigue al alza pese a que los consumidores desde mediados de 2013 puede reclamar contra las cláusulas abusivas”

Toda esta masacre sin contar con la dación en pago que no pasa por el juzgado. http://www.lavanguardia.com/local/barcelona/20151112/54439785800/los-desahucios-se-disparan-un-384-en-cinco-anos-en-barcelona-y-siguen-al-alza.html No se trata de propaganda, si hay algo que puede parar los desahucios es la oposición por falta de legitimidad activa, vamos, que el banco no es el acreedor de la deuda que reclama en el juzgado. Se insiste en hacer saber, a quien quiera escuchar, que el monstruo se mueve.

No podíamos ni imaginar que el legislativo se pronunciara con una ley de transparencia informativa respecto a los deudores hipotecarios. Ahora, las Sociedades Gestoras tienen la obligación legal de proporcionar si una hipoteca está titulizada, información impuesta por el artículo 34 de la Ley 5/2015 de 27 de Abril de Fomento de la Financiación Empresarial cuya entrada en vigor se produjo el día 29 de Abril de 2015 y que afecta tanto a los Fondos que se constituyan con posterioridad a la entrada en vigor de la ley como a los constituidos con anterioridad. Ver:  https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/2015/11/08/como-conozco-si-mi-hipoteca-esta-titulizada/ 

El monstruo se mueve. Nada extraña que el director general de CaixaBank pida a papá Estado, que como siempre, le eche un cable a la necesidad de establecer un marco jurídico que de estabilidad para la titulación de paquetes de activos hipotecarios. Los ricos también lloran.

¡Salvad vuestra casa, no se la entreguéis al banco en bandeja de plata!

En poco tiempo, menos de un año, desde diciembre del año pasado, cuando en este blog apareció el artículo de la bomba (ver: https://ataquealpoder.wordpress.com/2014/12/08/la-bomba-atomica-dirigida-a-la-banca-esta-lanzada/ hasta ahora, el desconocido asunto de la titulización ha ido haciendo camino. No se trataba solo de informar si no de actuar ante una emergencia nacional, que nuestros amadísimos políticos son incapaces de abordar, por lo que se constituyó la Asociación de Hipotecados Activos (AHA) como arma beligerante más que como medicina paliativa con la pretensión de acabar con los desahucios.

Nos pusimos manos a la obra con todo el entusiasmo que se puede poner, no obstante a las pocas semanas empezamos a percatarnos que se formaba un cuello de botella: entraba más gente solicitando ayuda que nosotros éramos capaces de localizar la documentación que acredita que el banco vendió o cedió el préstamo que reclama en los procedimientos ejecutivos. El método utilizado para localizar esa documentación se extrae de la web de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) cuyo sistema informático no esta habilitado para proporcionar la información documental que se precisa. 

La web de la CNMV está pensada para proporcionar información a los inversores, pero con astucia y perspicacia conseguíamos nuestro propósito: la documentación  Sin embargo, el cuello de botella cada día se hacía más estrecho: llegaba más gente de la que nuestra estructura era capaz de dirigir a los abogados con la documentación que se requiere presentar en el juzgado para oponerse al desahucio. No quedaba otra solución que ofrecer la ruta por la web de la CNMV para que cada uno pudiera localizar si su hipoteca estaba titulizada. 

No fue suficiente, la explicación no era la idónea a la vista del fracaso en la búsqueda por parte de los que lo intentaron. De nuevo ampliamos los datos de acceso a los archivos de la CNMV con el Cuaderno 1º Curso de Formación (3) en la barra del blog de AHA y tan solo días después del comunicado de la CNMV con la indicación de la saturación de su servicio de información, se publico la ruta, antes señalada, de las Sociedades Gestoras.

No obstante, a pesar de la información detallada que desde la AHA se ha puesto en conocimiento de quien la precisa, del cuello de botella se ha pasado al tapón. Por esta razón, la junta directiva de la asociación ha tomado la decisión de comprometer sus recursos a aquellos que se inscriban para que se les lleve el procedimiento completo, es decir, que con su colaboración localicen el folleto de emisión y la escritura de constitución del Fondo con su anexo que contiene la relación de préstamos y localicen el suyo en concreto. 

Si es necesario, desde la asociación se tutelará al interesado pero la búsqueda le corresponderá a él. Una vez localizada esta documentación y con la que se requiere para formalizar el incidente de oposición al desahucio, los letrados de la asociación podrán llevar su asunto pues se aportan suficientes indicios de quien reclama carece de la legitimidad para reclamar la deuda. Habrá que tener en cuenta el juez que nos podamos encontrar en el camino. No hay otra solución. 

Para aquellos que nos han solicitado exclusivamente la búsqueda de esta documentación, ya que disponen de abogado y procurador de oficio, hemos experimentado una alternativa que resulta efectiva y es a coste cero. Se trata de lo siguiente, colgaremos, en la barra del blog, DEMANDA OPOSICION (2) https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/demanda-oposicion-2/ que esta pensada para aquellos casos que no ha sido posible localizar la documentación, bien por la dificultad de la búsqueda como por la premura de tiempo, y se acredita que el demandado ha hecho todo lo posible solicitando al banco y a la Sociedad Gestora que se le informe si su préstamo ha sido titulizado.

Con esta premisa se solicita al juez que requiera al banco el Libro Especial Contable y del Registro Especial Contable que la legislación exige de obligada llevanza por las entidades financieras donde se refleje la totalidad de préstamos y créditos que han sido transferidos a la titulización. En conclusión: aquellos que disponen de abogado de oficio y están a la espera de que AHA les proporcione (a través de la búsqueda) la documentación, recibirán un e-mail informándoles del colapso que sufre la asociación sugiriéndoles que trasladen a su abogado de oficio la DEMANDA OPOSICION (2) y que adjunte: a) carta de solicitud de información al banco y b) petición a la Sociedad Gestora, y a la CNMV. (en el enlace Como conozco si mi hipoteca está titulizada, antes citado, se encuentran los tres modelos). Hay bancos que responden afirmativamente como la respuesta que se adjunta al margen.

Explorando nuevas vías

A la vista del volumen de peticiones de la documentación acreditativa de que el banco no es el legítimo acreedor de la deuda que reclama, la asociación ha estado buscando una salida al colapso en la que se encuentra y lo hemos encontrado en los servicios del Banco de España. La autoridad de control dispone de la Central de Información de Riesgos (CIRBE) que controla los riesgos que asumen los bancos cuando conceden préstamos para que no estiren más el brazo que la manga.

Los bancos están obligados a transferir mensualmente la información sobre los préstamos que conceden y la situación de cada uno de los ya concedidos, esta información solo la facilita al interesado, a nadie más. La asociación cree que esta puede ser una nueva vía para obtener la información si el préstamo ha sido titulizado (transferido a un tercero) por lo cual desciende el riesgo para la entidad financiera. Por lo que encomendamos a los interesados a dirigirse a la CIRBE del Banco de España, este es el enlace: https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/menu/tramites/Solicitud_de_in_f91d40ea9282d21.html (sólo hay que copiar y pegar este enlace en el buscador de Internet) y seguir las instrucciones de la página web.

Hay tres maneras de solicitarlo: 

a) por correo certificado,

b) de forma instantánea en la misma página con el D.N.I o N.I.E  electrónico (en el link se explica todo lo que se requiere para las distintas maneras de solicitarlo) 

c) también se puede solicitar presencialmente en las oficinas que el Banco de España dispone de 15 por ciudades de España, ver mapa: http://www.bde.es/bde/es/secciones/sobreelbanco/organizacion/Organizacion_ter

Para las personas físicas se requiere el D.N.I o pasaporte en vigor y fotocopia; se puede solicitar que te proporcionen la información en el momento, caso contrario la remiten por correo en el plazo de 10 días, para lo que hay que facilitar una dirección postal. El horario es de 8,30 a 14 horas.

https://ataquealpoder.wordpress.com/2015/11/15/caixabanc-se-siente-intimidado-por-la-titulizacion/